我的信封理財法實踐

信封理財法與我的配置

首先, 如果你還不清楚什麼是信封理財法, 請先閱讀六個罐子理財法, 我覺得寫的蠻清楚的, 值得推薦.
接下來, 我會詳細說明自己如何將信封理財法實際應用到生活裡的歷史與演化.

先來談一下目前我有哪些信封以及每月薪水如何配置好了

  • 個人每月的固定支出信封
    • 伙食費 6.1% (上班日的正餐費用)
    • 交通費 3.2% (所有交通相關的費用)
    • 水電瓦斯手機管理費 11.5%
    • 生活雜費 6.8% (上面沒提到的每月支出, 比如買衛生紙, 牛奶, 水果, 假日出去玩等等)
  • 年度計畫信封
    • 家用 23.2% (除了個人的月支出之外, 其他家裡的支出, 會統一透過這個信封支付)
    • 保險與稅金 8% (車險, 人身保險, 相關稅金支出都在這裡, 每個月提撥一筆錢進來備用)
    • 旅遊基金 7.7% (出去玩耍的基金, 也是每個月提撥進來備用)
    • 投資 33.5% (因為有在投資, 所以每個月會固定存一筆錢進這個戶頭, 有機會就能出手)

歷史與演化

HSBC Direct

N年前匯豐銀行曾經推出一個線上服務稱為HSBC Direct, 他除了就是一個網銀之外, 還能自定義9個子帳戶, 有了這個功能, 我就能很方便的替每個子帳戶定義用途, 換句話說每個子帳戶就是代表一個特定用途的信封, 在每個月收到薪水的同時, 按照規劃將薪水分配到每個子帳戶. 每次我登入網銀, 每個信封有多少資金可以運用, 一目了然, 非常的方便. 可惜最後這個服務收掉了.


第一銀行

HSBC Direct收掉之後, 我費了一番手腳尋找替代方案, 最後落腳一銀, 他的網銀也有子帳戶功能, 只不過網銀的style有點low, 加上子帳戶相互轉帳還要輸入密碼, 雖然是安全性考量, 但是太過煩人, 用沒多久就有點想搬家了…
也因為後來有了替代方案, 所以使用時間並不長, 我個人是不太建議使用這個方案


渣打心幸福

後來因緣際會發現了這個goodbudget app, 主要的存款帳戶也轉移到渣打心幸福網銀帳戶
下面會分別就這兩個部份說明一下

渣打心幸福這個網銀帳戶有幾個不錯的點打到我

  • 每個月存入一定數目的資金可享有以下優點
    1. 活存利率比一般銀行戶頭高一點
    2. 跨行提款限定次數免手續費
    3. 跨行轉帳限定次數免手續費
  • 缺點
    1. 網銀無定存服務
    2. 分行據點少

每個月領到薪水, 我會透過薪轉戶的轉帳免手續費優惠, 一次將薪水通通轉移到渣打帳戶底下
因為渣打帳戶擁有多次轉帳免手續費的優勢, 所以我會約定幾個常用的他行帳戶, 方便在需要的時候, 透過這個資金中心, 將錢轉到其他帳戶去, 以我目前的使用大概分以下幾種

  • 每個月要繳的信用卡戶頭
  • 股票投資的戶頭
  • 家庭支出帳戶 (方便老婆直接用提款卡提領生活費)
  • 保險銀行帳戶

不過渣打心幸福並沒有所謂的子帳戶設計, 為了要達到我的目的, 我必須搭配另一個工具才行, 這也是接下來要介紹的手機app => GoodBudget


GoodBudget

記得雲端記帳一開始的發展是以網站形式出現, 但是缺點就是無法即時的記帳, 通常都是靠頭腦先記下來, 等到有電腦的時候, 再連網去記帳, 這樣的缺點就是容易忘了今天到底花了哪些錢…
後來手機app出現之後就方便很多, 隨身帶著手機, 只要錢從左手離開, 右手馬上就能紀錄到app裡, 非常的方便, 也不再有忘東忘西的困擾了~

剛開始也是大海撈針, 嘗試過各種記帳軟體, 以信封理財法為主題的app選擇也不少, 只是我剛好看goodbudget比較順眼, 就開始持續給他用下去了.

goodbudget有以下幾個特色

  • 有免費版本, 雖有限制, 但對一般人來說, 很夠用了
  • 信封有分每月跟年度, 我的信封規劃也是在使用這個app之後才演化成目前的版本的
  • 除了app之外, 也提供了網頁版, 在薪資入賬要分配到信封的時候, 我會使用網頁版, 比較方便
  • 最新的app版本有提供每月支出的圖表, 讓你更容易知道錢都花到哪裡去了

信封理財法, 基本上就是個事先編列預算的概念, 透過預先定義好每月要花多少錢在食, 衣, 住, 行, 育, 樂, 每年要存多少錢以便達到某個年度目標, 比如旅遊目標, 小朋友未來的教育基金, 每年要繳的費用也攤提到每個月先存起來, 以免要繳稅了, 還要去跟銀行借錢等等

每次的現金流入或流出, 都能即時在app得到反饋, 你會知道我這個月還剩下多少錢可以運用, 如果快透支了, 就要省著點花, 如果到月底了還有很多預算, 那就可以過得好一點, 看著年度預算每個月都朝自己設定的目標邁進, 自我感覺非常的良好 XD

透過goodbudget app幫我做了一層高階的抽象化之後, 躲在後面的銀行帳戶, 基本上就只是一個現金的池子而已, 不管是一個還是100個銀行, 對我來說都沒差, 我只要focus在有限的信封上就好, 當然為了省時省力, 銀行帳戶越少越好啦~


以上就是我的信封理財的實踐方法, 希望能夠以本身的一些經驗談, 幫助到想要入門的人, 有問題的話, 歡迎留言討論哦 ^__^

 

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